Framtidens pensionärer är amorteringskravets förlorare
Hushåll som tvingas amortera enligt Finansinspektionens amorteringskrav kommer att göra stora privatekonomiska förluster, särskilt om de vill belåna huset igen i pensionsåldern. Detta enligt nya beräkningar som Villaägarna gjort, där hushåll som omfattas av amorteringskravet har jämförts med hushåll som är fria att välja sparform.
Finansinspektionens förslag till tvingande amorteringskrav innebär att ett hushåll som köper en villa med 85 procent belåning måste amortera halva köpeskillingen i 28 år framöver. Å ena sidan leder det till minskade räntekostnader för hushållet. Å andra sidan tränger sannolikt amorterandet undan annat sparande med högre avkastning.
Den familj som vill förstärka ekonomin genom att senare i livet använda sparkapitalet i huset tvingas dessutom ta seniorlån till hög ränta.
- Ett hushåll som köper en villa för tre och en halv miljoner gör en ränteförlust på 454 000 kronor vid nuvarande ränteläge. Det beror på att de flesta andra sparformer ger högre avkastning och att seniorlånen som bankerna erbjuder är extremt dyra. Det lär avskräcka från flytt och därmed sänka rörligheten på bostadsmarknaden, säger Daniel Liljeberg, chefekonom på Villaägarna.
Det problem som Finansinspektionen vill komma till rätta med går att lösa på andra sätt.
- Finansinspektionen borde ställa amorterings- och skuldsättningskravet mot bankernas hela bolåneportföljer snarare än direkt mot hushållen. Det skulle leda till en ordning som innebär att bankerna uppmuntrar hushållen till amortering genom lägre räntor, säger Daniel Liljeberg.
Förbundet anser dessutom att amorteringskravet måste ställas i relation till marknadsvärdet på huset istället för köpeskillingen. Det är rimligt att hushållen ska kunna avbryta amorterandet när belåningen understiger 50 procent av husets värde.
I tabellen nedan beskrivs hur mycket ett hushåll måste amortera och hur stora förlusterna blir vid olika köpeskillingar.
| Köpeskilling för hus | Lån vid köp 85% | Amortering i 28 år | Ränteförlust nuv. räntor |
| 1 500 000 kr | 1 275 000 kr | 525 000 kr | 194 483 kr |
| 3 500 000 kr | 2 975 000 kr | 1 225 000 kr | 453 793 kr |
| 5 000 000 kr | 4 250 000 kr | 1 750 000 kr | 648 276 kr |
| 7 000 000 kr | 5 950 000 kr | 2 450 000 kr | 907 587 kr |
Villaägarnas antaganden vid beräkningen
Villaägarnas beräkningar bygger på antagandet att Finansinspektionens amorteringskrav införs. Och att hushållen i annat fall sparat lika mycket och fått en avkastning som uppgår till halva börsutvecklingen historiskt, samt att hushållet under pensionåldern lånar tillbaka det som tvångsamorterats i form av seniorlån.
För mer information:
Daniel Liljeberg. chefsekonom, telefon 070-915 44 99
Jakob Eliasson, samhällspolitisk chef, telefon 076-848 13 00
Villaägarnas Riksförbund är en konsument- och intresseorganisation för landets småhusägare. Organisationen har över 295 000 medlemshushåll. Huvudkontoret ligger i Stockholm. Regionkontor finns i Luleå, Sundsvall, Örebro, Stockholm, Norrköping, Göteborg och Malmö. Läs mer på www.villaagarna.se. Diskutera med oss på Facebook och Twitter.
