AKTIA SÄÄSTÖPANKKI OYJ: Aktialle ennätystulos 56,4 miljoonaa euroa - parannusta 14,8 %
AKTIA SÄÄSTÖPANKKI OYJ PÖRSSITIEDOTE 15.2.2007 KLO 10.00
Tilinpäätöstiedote ajalta 1.1.-31.12.2006
Vuosi lyhyesti
. Konsernin liikevoitto parani 14,8 prosenttia 56,4 (49,1) miljoonaan euroon.
. Kertaluonteisen erien jälkeen konsernin operatiivinen liikevoitto oli 48,4
miljoonaa euroa, mikä on 6,3 miljoonaa euroa (+14,9 %) edellisvuotta parempi.
. Oman pääoman tuotto (ROE) nousi 16,8 prosentiin (16,3 %).
. Tulos osaketta kohti parani 14,3 prosenttia 1,20 (1,05) euroon.
. Hallituksen osingonjakoehdotus yhtiökokoukselle on 0,40 (0,30) euroa osaketta
kohti. Myös kuponkiannissa helmikuussa 2007 merkittävät uudet osakkeet
oikeuttavat täyteen osinkoon vuodelta 2006.
. Hyvän tuloksen ansiosta voitiin jo toisena vuonna peräkkäin maksaa
henkilöstörahastolle täysimääräinen siirto 2,1 (1,8) miljoonaa euroa.
. Rahastosäästäminen kasvoi 46,2 prosenttia 1 420 miljoonaan euroon. Aktia
Asset Managementin hallinnoimat varat lisääntyivät 40,6 prosenttia 2 008
miljoonaan euroon ja Aktia Yksityispankin hallinnoimat varat 49,1 prosenttia
1 105 miljoonaan euroon.
. Aktian kiinteistönvälitystoiminta kehittyi vuoden 2006 aikana 10 yhtiön
ketjuksi. Yhtiöt välittivät 880 asuntoa ja kiinteistöä vuoden aikana.
. Maksuaikakorttien määrä lisääntyi 31 prosenttia yli 52 000:een.
. Lopullinen sopimus, jonka mukaan Föreningen Konstsamfundet r.f. ja
Eläkevakuutusosakeyhtiö Veritas ostavat Aktia Säästöpankilta 50,02 prosenttia
Kiinteistö Oy Mannerheimintie 14:n osakkeista, allekirjoitettiin elokuussa.
. Aktian ylimääräinen yhtiökokous päätti 21.12.2006 ylimääräisen 0,30 euron
osingon maksamisesta osaketta kohti 5.2.2007. Yhtiökokous päätti lisäksi
toteuttaa korkeintaan 1 764 902 uuden osakkeen kuponkiannin, jonka
merkintäaika alkoi 6.2.2007 ja päättyy 23.2.2007.
. Joulukuussa allekirjoitettiin sopimus, jonka mukaan Aktia ostaa
Eläkevakuutusosakeyhtiö Veritakselta 99,96 prosenttia Henkivakuutusosakeyhtiö
Veritaksen osakkeista, sekä ehdollinen sopimus, jonka mukaan
Eläkevakuutusosakeyhtiö Veritakselta ja Fondexin johdolta ostetaan 80
prosenttia Oy Fondex Ab:n osakkeista. Henkivakutuusosakeyhtiö Veritaksen
osto toteutettiin 17.1.2007.
Tulos
Konsernin liikevoitto parani 7,3 miljoonaa euroa (+14,8 %) 56,4 miljoonaan euroon
edellisvuoteen verrattuna.
Vuoden 2005 tavoin tulokseen sisältyi merkittäviä kertaluonteisia eriä.
Sijoituskiinteistöjen ja liiketoiminnan muiden tuottojen nettotuottoihin sisältyi
yhteensä 6,5 miljoonaa euroa realisointivoittoja, kun vastaavat kertaluonteiset
tuotot vuonna 2005 olivat 14,5 miljoonaa euroa. Näistä merkittävin liittyi Aktian
eroamiseen Säästöpankkien vapaaehtoisesta vakuusrahastosta. Aikaisempina vuosina
kirjattujen luottotappioiden palautuksiin sisältyi yksittäinen 1,5 miljoonan
euron palautus, kun vuonna 2005 tehtiin 7,5 miljoonaa euroa toimialakohtaisia
luottotappiovarauksia. Nämä kertaluonteiset erät huomioon ottaen konsernin
operatiivinen liikevoitto parani 6,3 miljoonaa euroa (+14,9 %) 48,4 miljoonaan
euroon edellisvuoteen verrattuna.
Operatiivinen tulosparannus johtuu lähinnä selvästi kasvaneista palkkiotuotoista
ja parantuneesta korkokatteesta.
Luottotappiot ja uudet kohdistetut luottotappiovaraukset olivat edelleen
vähäisiä. Poikkeuksellisen suurten aiemmin tehtyjen luottotappioiden palautusten
vuoksi nettoluottotappiot olivat 1,6 miljoonaa euroa positiiviset.
Osuus osakkuusyritysten voitoista pieneni 0,7 (1,0) miljoonaan euroon.
Tilikauden voitto nousi 5,2 miljoonaa euroa (+14,2 %) 42,3 miljoonaan euroon.
Konsernin kannattavuus parani, ja oman pääoman tuotto (ROE) nousi 16,8
prosenttiin (16,3 %). Jos käyvän arvon rahaston nettomuutos sisällytettäisiin
laskelmaan, oman pääoman tuotto olisi 13,4 prosenttia (17,7 %).
Tuotot
Konsernin tuotot nousivat 4,3 prosenttia 138,0 (132,3) miljoonaan euroon.
Konsernin korkokate parani 4,5 miljoonaa euroa (+5,7 %) 84,2 miljoonaan euroon.
Korkokatteen paraneminen johtui lähinnä anto- ja ottolainauksen sekä
likviditeettisalkun tuoton kasvusta, joskin erityisesti antolainauksen
kaventuneilla asiakasmarginaaleilla oli yhä negatiivinen vaikutus
korkokatteeseen. Myös nousevilla koroilla oli vaikutusta korkokatteen
paranemiseen. Rakenteellisen korkoriskin pienentämiseksi toteutetut
taseensuojaustoimenpiteet paransivat edelleen korkokatetta 3,2 (8,0) miljoonalla
eurolla tilikauden aikana, mutta niiden vaikutuksen korkokatteen nousuun
odotetaan vaimenevan vuoden 2007 aikana.
Palkkiotuotot nousivat 9,5 miljoonaa euroa (+24,7 %) 48,1 miljoonaan euroon.
Rahasto-, varainhoito- ja arvopaperivälityspalkkiot kasvoivat 5,1 miljoonaa
euroa. Maksu- ja luottokorttipalkkiot lisääntyivät 0,4 miljoonaa euroa
maksujenvälityspalkkioiden pienentyessä hieman. Kiinteistönvälitystoiminnan
vaikutus palkkiotuottojen nousuun oli 3,5 miljoonaa euroa.
Sijoituskiinteistöjen nettotuotot nousivat 4,9 (2,1) miljoonaan euroon, mihin
sisältyy Kiinteistö Oy Mannerheimintie 14:n osakkeiden (50,02 %) myynnistä saatu
3,3 miljoonan euron voitto.
Liiketoiminnan muut tuotot laskivat 9,5 miljoonaa euroa 6,8 (16,3) miljoonaan
euroon verrattuna edellisvuoteen. Silloin erään sisältyi yhteensä 14,5 miljoonan
euron kertaluonteinen tuotto, joka pääasiassa oli seurausta Aktian eroamisesta
Säästöpankkien vapaaehtoisesta vakuusrahastosta. Tilikauteen 2006 sisältyi myös
3,2 miljoonaa euroa osakemyynteihin liittyviä kertaluonteisia tuottoja. Näitä
olivat ensi sijassa tuotot, jotka Aktia sai myytyään yhteensä 4,3 prosenttia
tietotekniikkayhtiö Oy Samlink Ab:n ja 10 prosenttia Aktia Hypoteekkipankin
osakeomistuksestaan sekä pienemmässä määrin Kiinteistö Oy Mannerheimintie 14:n
osakkeiden myynnin yhteydessä saadut tuotot.
Kulut
Konsernin kulut yhteensä nousivat 10,9 prosenttia 84,0 (75,7) miljoonaan euroon,
josta noin 5,5 prosenttiyksikköä aiheutui kiinteistönvälitykseen ja Aktia Kortti
& Rahoitukseen tehdyistä uusista investoinneista.
Henkilöstökulut nousivat 7,5 prosenttia 41,7 (38,8) miljoonaan euroon. Suurin osa
kulujen noususta liittyy kiinteistönvälitykseen ja varainhoitoon tehtyihin
panostuksiin. Hyvä tulos mahdollisti täysimääräisen 2,1 (1,8) miljoonan euron
siirron henkilöstörahastoon, mikä rasitti tilikauden tulosta.
Muut hallintokulut nousivat 18,2 prosenttia 26,9 (22,7) miljoonaan euroon.
Suurimmat kustannuslisäykset liittyivät kiinteistönvälitystoimintaan sekä
markkinointiin ja muihin Aktian juhlavuoden aiheuttamiin kustannuksiin.
Suunnitelman mukaiset poistot pienenivät edelleen 0,4 miljoonaa euroa 3,6 (4,1)
miljoonaan euroon lähinnä seurauksena kiinteistöomaisuuden myynnistä.
Liiketoiminnan muut kulut nousivat 16,2 prosenttia 11,8 (10,1) miljoonaan euroon
ennen kaikkea lisääntyneiden konsultti- ja kiinteistökulujen johdosta.
Tase ja taseen ulkopuoliset sitoumukset
Joulukuun 31. päivänä 2006 konsernin taseen loppusumma oli 5 490 (4 553)
miljoonaa euroa. Nousu oli seurausta antolainauksen kasvusta ja parantuneesta
likviditeetistä. Kasvu rahoitettiin pitkäaikaisilla
joukkovelkakirjalainaemissioilla ja ottolainauksella. Liikkeeseen laskettuja
joukkovelkakirja- ja debentuurilainoja oli yhteensä 1 322 miljoonaa euroa, jossa
oli 558 miljoonaa euroa kasvua edellisvuodesta.
Taseen ulkopuoliset sitoumukset lisääntyivät 135 miljoonaa euroa 515 (380)
miljoonaan euroon. Lisäys johtui lähinnä paikallispankkien kasvaneista
luottolimiiteistä.
Tilikauden lopussa suojaavien korkojohdannaissopimusten nimellisarvo oli 6 534
(4 008) miljoonaa euroa ja muiden korkosidonnaisten johdannaissopimusten
nimellisarvo 2 395 (526) miljoonaa euroa. Kasvu aiheutuu paikallispankeille
välitetyistä korkosuojauksista, joiden nimellisvolyymi nousi 2 210 miljoonaa
euroa. Lisäksi poisitioiden suojaamiseen käytettiin vastaava määrä.
Valuutta- ja osakesidonnaisilla johdannaissopimuksilla suojattujen kohde-
etuuksien arvo oli 138 (115) miljoonaa euroa. Kaikki osakesidonnaiset
johdannaissopimukset, 102,5 miljoonaa euroa, koskivat strukturoituja tuotteita.
Säästäminen ja sijoittaminen
Säästäminen rahastoihin lisääntyi nopeammin kuin vuonna 2005. Rahastosäästäminen
kasvoi 46,2 prosenttia 1 420 miljoonaan euroon, kun ottolainaus (talletukset)
yleisöltä kasvoi 10,6 prosenttia 2 553 miljoonaan euroon. Rahastosäästämisen
kasvusta noin 70 prosenttia oli nettomerkintöjä ja loput arvonnousua.
Kokonaisuudessaan säästäminen (talletukset + rahastopääoma) kasvoi 21,1
prosenttia 3 973 miljoonaan euroon.
Kotitalouksien säästäminen (talletukset + rahastopääoma) kasvoi 13,3 prosenttia
2 838 miljoonaan euroon. Kotitalouksien rahastosäästäminen lisääntyi 31,9
prosenttia 856 miljoonaan euroon ja kotitalouksien talletukset 6,9 prosenttia
1 981 miljoonaan euroon.
Lisäksi Aktia myi uusia joukkovelkakirjalainoja yleisölle ja instituutioille 116
miljoonalla eurolla. Panostukset varainhoito- ja yksityispankkipalveluihin
kantoivat hedelmää. Aktia Asset Managementin hallinnoimat varat lisääntyivät 40,6
prosenttia 2 008 miljoonaan euroon, ja Aktia Yksityispankin varainhoidon volyymi
nousi 49,1 prosenttia 1 105 miljoonaan euroon.
Luotot
Asuntoluottojen kysyntä jatkui vilkkaana. Konsernin antolainaus oli vuoden
lopussa 3 761 miljoonaa euroa, jossa oli kasvua 511 miljoonaa euroa (+15,7 %).
Suurin osa kasvusta tuli kotitaloussektorilta, jonka luottokanta kasvoi 492
miljoonaa euroa (+18,7 %) 3 123 miljoonaan euroon.
Asuntolainakanta lisääntyi 20,4 prosenttia 2 662 miljoonaan euroon, josta 1 166
miljoonaa euroa oli hypoteekkilainoja. Hypoteekkilainakannassa kasvua oli
vuositasolla 411 miljoonaa euroa (+54,4 %). On kuitenkin huomattava, että suurin
osa hypoteekkilainakannan kasvusta, 320 miljoonaa euroa, koostui
paikallisosuuspankkien ja muiden säästöpankkien välittämistä lainoista.
Muiden pankkien välittämät hypoteekkilainat pois lukien antolainauksen kasvu oli
koko konsernin osalta 6,0 prosenttia, kotitaloussektorin osalta 6,7 prosenttia ja
asuntolainojen osalta 6,1 prosenttia.
Luotonanto yrityksille nousi 394 miljoonaan euroon.
Luottotappiot ja -riskit
Luottosalkun koostumus ei muuttunut merkittävästi tilikauden aikana.
Kotitalouksien osuus oli noin 83 (81) prosenttia ja yritysrahoituksen osuus
runsaat 10 (10) prosenttia. Koko luottokannasta asuntolainoja oli 70,8 (68)
prosenttia.
Konsernin luottotappiot olivat edelleen vähäisiä. Vuoden aikana kirjattiin
luottotappioita ja uusia kohdistettuja luottotappiovarauksia 0,7 miljoonaa euroa.
Aiempina vuosina tehtyjä luottotappioita kirjattiin 2,3 miljoonaa euroa, josta
1,5 miljoonaa euroa kohdistuu yhteen yksittäiseen palautukseen.
Nettoluottotappiot olivat näin ollen 1,6 miljoonaa euroa positiiviset.
Lisää toimialakohtaisia luottotappiovarauksia ei arvioida tarvittavan, minkä
vuoksi näiden määrä pysyy muuttumattomana 13,7 miljoonassa eurossa.
Konsernin järjestämättömät saatavat ja nollakorkoiset lainat lisääntyivät 14,7
miljoonaan euroon. Niiden suhteellinen osuus koko luottokannasta taseen
ulkopuoliset takaussitoumukset mukaan lukien nousi 0,3 prosentista 0,4
prosenttiin.
Korkoriskit
Korkoriskit muodostuvat rakenteellisista riskeistä ja hintariskeistä.
Rakenteellinen korkoriski syntyy, kun saatavien ja velkojen korkosidonnaisuudet
eroavat toisistaan. Korkokatteen vaihtelun pienentämiseksi rakenteellista
korkoriskiä rajoitetaan ensisijaisesti suojaavien johdannaissopimusten avulla.
Korkovaihtelut vaikuttavat myös konsernin likviditeettisalkun (hintariski)
markkina-arvoon. Näiden myyntitarkoituksessa pidettävien rahoitusvarojen markkina-
arvo kirjataan omaan pääomaan kuuluvaan käyvän arvon rahastoon omiin varoihin
vähennettynä laskennallisilla veroilla. Tilikauden aikana käyvän arvon rahastoon
kirjattu hintariskiin liittyvä nettomuutos oli -9,1 (-1,1) miljoonaa euroa.
Tilikauden lopussa käyvän arvon rahasto oli yhteensä -0,9 (7,7) miljoonaa euroa.
Vakavaraisuus
Joulukuun 31. päivänä 2006 konsernin omat varat olivat 367 miljoonaa euroa, josta
245 miljoonaa euroa oli ensisijaisia omia varoja. Ensisijaisiin omiin varoihin
sisältyy tilikauden voitto, josta on vähennetty Aktian ylimääräisen
yhtiökokouksen 21.12.2006 vahvistama 0,30 euron ylimääräinen osinko osaketta
kohti, yhteensä 10,6 miljoonaa euroa sekä normaali osinko.
Vuoden aikana konserni laski liikkeeseen 68 miljoonan euron debentuurilainan,
joka sisältyy toissijaisiin omiin varoihin, kuten myös käyvän arvon rahasto.
Toissijaiset omat varat kasvoivat yhteensä 122 miljoonaan euroon.
Konsernin riskipainotetut sitoumukset lisääntyivät vuoden aikana 16,1 prosenttia
2 655 miljoonaan euroon. Vakavaraisuusaste laski 13,8 prosenttiin ja
ensisijaisten omien varojen suhde riskipainotettuihin sitoumuksiin 9,2
prosenttiin. Vakavaraisuusasteen ja ensisijaisten omien varojen suhteen lasku
aiheutuu ylimääräisessä yhtiökokouksessa joulukuussa 2006 vahvistetusta
ylimääräisestä osingosta. Suhdeluvut vahvistuvat jälleen, kun ylimääräisen
yhtiökokouksen päätöksen mukainen kuponkianti helmikuussa 2007 on toteutettu.
Uudet, vuoden 2007 ensimmäisellä neljänneksellä käyttöön otettavat Basel II
-vakavaraisuussäännökset tulevat vahvistamaan konsernin vakavaraisuutta ja omien
varojen suhdetta riskipainotetuihin sitoumuksiin entisestään johtuen
asuntolainavakuutta vastaan myönnettävien lainojen alhaisemmasta riskipainosta.
Henkilöstö
Kokopäiväresursseiksi muutettuna konsernin henkilöstö oli tilikauden lopussa 772
(683), eli 89 resurssia enemmän kuin vuotta aiemmin. Kiinteistönvälityksen
palveluksessa oli vuoden lopussa 63 henkilöä. Kokopäiväresursseja oli jakson
aikana keskimäärin 741 (677).
Luottoluokitus
Kansainvälisen luottoluokituslaitos Moody´s Investors Servicen luokitukset Aktian
luottokelpoisuudesta ovat A3 pitkäaikaiselle varainhankinnalle, P-2
lyhytaikaiselle varainhankinnalle ja C taloudelliselle vahvuudelle, kaikki vakain
näkymin. Tytäryhtiönsä Aktia Hypoteekkipankki Oyj:n kautta Aktia on laskenut
liikkeeseen pitkäaikaisia vakuudellisia joukkovelkakirjalainoja, jotka ovat
saaneet Moody's Investors Serviceltä korkean Aa2-luottoluokituksen.
Osingonjakoehdotus
Hallitus ehdottaa varsinaiselle yhtiökokoukselle, että osinkoa jaetaan 0,40
(0,30) euroa osaketta kohti. Myös helmikuun 2007 kuponkiannissa merkittävät uudet
osakkeet oikeuttavat täyteen osinkoon vuodelta 2006. Osingonjakoehdotus vastaa
14,8:aa miljoonaa euroa edellyttäen, että kaikki kuponkiannin osakkeet merkitään.
Täsmäytyspäivä olisi 3. huhtikuuta ja maksupäivä 12. huhtikuuta.
Muutoksia hallintoneuvostossa, hallituksessa ja johdossa
. Hallintoneuvoston uusiksi jäseniksi valittiin Aktia Säästöpankin
yhtiökokouksessa 30.3.2006 hallintopäällikkö, kanslianeuvos, valtiotieteen
maisteri Roger Broo ja toimitusjohtaja, kauppatieteiden maisteri Kjell
Sundström.
. Viestintäjohtaja, filosofian maisteri Carola Teir-Lehtinen erosi Aktian
hallituksesta uusien työtehtävien vuoksi 1.7.2006.
. Diplomi-insinööri Stefan Björkman nimitettiin syyskuussa varatoimitusjohtajaksi
ja konserninjohdon jäseneksi vastuualueenaan pankin yritysasiakkaat.
. Hallintoneuvosto nimitti marraskuussa toimitusjohtaja, kauppatieteiden maisteri
Marina Vahtolan pankin hallituksen uudeksi jäseneksi.
. Kauppatieteiden maisteri Taru Narvanmaa nimitettiin joulukuussa
pankinjohtajaksi ja konserninjohdon jäseneksi vastuualueenaan
henkivakuutustuotteet. Narvanmaa nimitettiin tammikuussa 2007 pankin ostaman
Henkivakuutusosakeyhtiö Veritaksen toimitusjohtajaksi.
Vuoden toimintaa ja tapahtumia
Juhlavuosi 2006
Vuonna 2006 oli kulunut 180 vuotta siitä, kun pankki aloitti toimintansa
(Helsingin Säästöpankkina) ja 15 vuotta siitä, kun nykyinen Aktia Säästöpankki
perustettiin.
Juhlavuosi oli näkyvästi esillä myös Aktia-päivien ohjelmassa. Kirkkonummella
järjestetyssä juhlaseminaarissa huomioitiin myös ns. Porkkalan parenteesin
päättyminen 50 vuotta sitten. Seminaarin yhteydessä Helsingin säästöpankkisäätiö
lahjoitti yhdessä Aktian kanssa huomattavan summan John Nurmisen säätiön Puhdas
Itämeri -projektiin.
Marraskuussa Aktia järjesti yhteistyössä Svenska handelshögskolanin kanssa
juhlaseminaarin Helsingissä. Talousmies ja hyväntekijä George Soros, Ruotsin
entinen pääministeri Göran Persson ja ETLAn toimitusjohtaja Sixten Korkman
puhuivat kutsuvieraille aiheenaan talouden tila sekä Pohjoismaiden, Euroopan ja
maailman talousnäkymät.
Joulukuussa juhlavuoden kunniaksi julkaistiin kirja "Ihmisen kokoinen. Aktia -
suuri pieni pankki ja sen salaisuus". Svenolof Karlssonin kirjoittamasta
teoksesta otettiin 9 000 kappaleen painos, ja se on saanut erittäin hyvän
vastaanoton.
Konttoritoiminta
Aktia painotti edelleen tavoitettavuutta, mikä näkyi mm. konttoriverkon
laajentumisena. Maaliskuussa avattiin uusi konttori Espoon Espoonlahteen ja
marraskuussa Kemiöön. Lohjalle avataan konttori keväällä 2007.
Joustavammat aukioloajat ja uusimman puhelintekniikan hyödyntäminen sekä
aktiivisen neuvonnan painottaminen ovat nostaneet konttoreiden palvelun tasoa.
Säästämisen tuotteet
Aktia Rahastoyhtiön omat rahastot ovat viime vuosina sijoittuneet luokituslaitos
Morningstarin vertailuissa kaikkien suomalaisten rahastoyhtiöiden ehdottomaan
kärkeen.
Aktia Rahastoyhtiön valikoimassa on tällä hetkellä 50 sijoitusrahastoa.
Sisaryhtiö Aktia Asset Managementin hallinnoimien 23 oman rahaston lisäksi yhtiö
edustaa Roburin, Hansa Investment Fundsin ja ABN Amron rahastoja. Vuoden aikana
markkinoille tuotiin yksi oma sijoitusrahasto, Aktia Nordic, sekä kaksi
Hansapankin rahastoa. Näistä toinen sijoittaa Itä-Euroopan kiinteistömarkkinoille
ja toinen keskiaasialaisiin osakkeisiin.
Säästö- ja sijoitusasiakkaiden keskuudessa suosittuja niin sanottuja Duo-
tarjouksia tehtiin läpi vuoden. Kaksijakoinen sijoitusjärjestely käsittää
korkeakorkoisen talletuksen ja rahastosijoituksen, joka suuruudeltaan vastaa
vähintään talletuksen määrää. Lisäksi tarjolla oli kaksi Kombi-talletustiliä,
joiden tuotto on sidottu osakeindeksiin.
Aktia laski vuoden aikana liikkeeseen seitsemän joukkolainaa. Kaksi näistä oli
osakeindeksilainoja. Erityisesti keväällä lanseeratut Eastern Europe -lainat
kiinnostivat sijoittajia.
Lainaamisen tuotteet
Luottojen kysyntä jatkui voimakkaana. Asuntorahoituksen tarpeeseen on vastattu
tarjoamalla sekä Aktian tytäryhtiö Aktia Hypoteekkipankki Oyj:n myöntämiä
hypoteekkilainoja että perinteisiä pankkilainoja. Korkojen nousun myötä
asiakkaiden kiinnostus Prime-korkoon samoin kuin kiinteisiin korkoihin lainan
viitekorkona on lisääntynyt. Syksystä alkaen asiakkaat ovat voineet ottaa
lainalleen ns. korkokaton, jossa on mahdollisuus määrittää lainalle maksimikorko,
samalla kun lainan sitominen lyhyeen markkinakorkoon yleensä takaa edullisen
hintatason.
Yhä useammat asiakkaat lisäävät rahoituskokonaisuuteen joustolimiitin,
tililuoton, jota voi käyttää lisäpuskurina pienehköjen yllättävien menojen
varalta.Noin kolmasosaan kaikista uusista lainoista on liitetty lainavakuutus.
Kilpailu yritysten ja yhteisöjen luotoista kiristyi vuoden aikana. Aktia onnistui
puolustamaan markkina-asemaansa ja saavutti kohtuullisen kasvun. Loppuvuodesta
aloitetun kehitystyön tarkoituksena on vahvistaa resursointia ja osaamista.
Vuonna 2006 Aktia käytti Euroopan Investointipankin rahoitusta pienille ja
keskisuurille yrityksille.
Maksamisen tuotteet
Tytäryhtiö Aktia Kortti & Rahoitus Oy tuki vuoden aikana tuotekehityksen ja
markkinointiaktiviteettien kautta pankin jakelukanavia erityisesti Visa-korttien
myynnissä, ja maksuaikakorttien myynnissä saavutetttin 31 prosentin kasvu. Noin
40 prosentissa korteista on luottolimiitti, joka tuo lisää joustavuutta kortin
käyttöön.
Toukokuussa Aktia lanseerasi ensimmäisenä pankkina Suomessa Visa-kortin, johon
asiakas voi itse valita kuvan käyttäen joko omaa digikuvaa tai Aktian lähes 100
kuva-aiheen galleriasta valitsemaansa otosta. Kesän ja syksyn aikana jo 12 000
asiakasta valitsi tällaisen kortin.
Internet-pankin käyttö on lisääntynyt edelleen. Aktian yksityisasiakkaista 66 %
hoiti vuonna 2006 koko maksuliikeensä Internet-pankin kautta, ja yhä useammat
asiakkaat siirtyvät käyttämään sähköistä tiliotetta. Syksyllä otettiin käyttöön
Internet-pankin uusi versio, joka mahdollistaa suojatun sähköpostiyhteyden
asiakkaan ja pankin välillä. Uudessa Internet-pankissa on myös enemmän tietoa
asiakkaan säästämisen ja sijoittamisen tuotteista sekä lainoista.
Toukokuussa lanseerattiin e-lasku pankin yritysasiakkaille. Yksityisasiakkaita
laskuttavat yritykset voivat lähettää laskun asiakkaan Internet-pankkiin
sähköisesti ja näin säästää sekä aikaa että rahaa niin laskun lähettäjän kuin
vastaanottajankin osalta.
Syyskuussa otettiin käyttöön pienyrityksille, maanviljelijöille ja
ammatinharjoittajille suunnattu uusi palvelu. Yritysten verkkopalvelu tarjoaa
normaalin maksuliikkeen ja sähköisten tiliotteiden lisäksi verkkolaskua sekä
tiedostonsiirtoa. Palvelun käyttäjien määrä kasvaa.
Kiinteistönvälitystoiminta
Aktian vuoden 2005 lopussa aloittama kiinteistönvälitystoiminta kehittyi
voimakkaasti vuoden 2006 aikana. Aktia Kiinteistönvälitys -ketjuun kuuluu tällä
hetkellä 10 yhtiötä ja se käsittää pankin koko toiminta-alueen pohjoista
Pohjanmaata lukuun ottamatta.
Kiinteistönvälitysyhtiöt ovat Aktia-konsernin tytäryhtiöitä. Niiden palveluksessa
oli vuoden 2006 lopussa 63 henkilöä, ja vuoden aikana välitettyjen asuntojen ja
kiinteistöjen määrä oli 880.
Kiinteistönvälitys on lisännyt Aktian palveluvalikoimaa, ja "kaikki palvelut
saman katon alta" -konsepti on otettu hyvin vastaan.
Kiinteistönvälitystoimistojen lehti-ilmoitukset ovat vaikuttaneet myönteisesti
Aktian näkyvyyteen niin paikallisessa kuin valtakunnallisessakin lehdistössä.
Muut tapahtumat
Aktiassa on aloitettu valmistelut yhtenäiseen euromaksualueeseen siirtymiseksi
(Single European Payment Area, SEPA). Siirtyminen vaikuttaa eniten pankin maksu-
ja korttipalveluihin.
Aktia Hypoteekkipankki laski liikkeeseen kaksi uutta joukkovelkakirjalainaa
Euroopan markkinoille, toisen maaliskuussa toisen marraskuussa. Korkea Aa2-
luottokelpoisuus ja ulkomaisten institutionaalisten sijoittajien kiinnostus
suomalaisia joukkovelkakirjoja kohtaan tekivät kummastakin 250 miljoonan euron
emissiosta menestyksen. Lainat ylimerkittiin moninkertaisesti, ja ne hajautuivat
hyvin maantieteellisesti. Laina-ajat ovat 7 ja 3 vuotta. Lainojen vakuutena ovat
hypoteekkipankin myöntämät asuntolainat.
Vuoden 2005 hyvän tuloksen ansiosta Aktian henkilöstörahastoon tehtiin
täysimääräinen siirto, 1,8 miljoonaa euroa. Myös vuodelta 2006 rahasto saa
täysimääräisen, 2,1 miljoonan euron palkkiosumman.
Suurin osa paikallisosuuspankeista osti huhtikuussa 10 prosenttia Aktia
Hypoteekkipankki Oyj:n osakkeista.
Huhtikuussa Aktia myi 2,3 prosenttia tietotekniikkayhtiö Oy Samlink Ab:n
osakkeistaan Suomen Handelsbankenille ja marraskuussa 2,0 prosenttia
paikallisosuuspankeille. Tämän jälkeen Aktian omistus Samlinkistä on 24
prosenttia.
Lopullinen sopimus, jonka mukaan Föreningen Konstsamfundet r.f. ja
Eläkevakuutusosakeyhtiö Veritas ostavat Aktia Säästöpankilta 50,02 prosenttia
Kiinteistö Oy Mannerheimintie 14:stä, allekirjoitettiin elokuussa. Yhdessä uusien
omistajien kanssa Aktia suunnittelee kiinteistön kehittämistä osana Forumin
kauppakeskusta, samalla kun pankki jatkaa toimintaansa kiinteistössä.
Aktian ylimääräinen yhtiökokous päätti 21.12.2006 ylimääräisen 0,30 euron osingon
maksamisesta osaketta kohti 5.2.2007. Yhtiökokous päätti lisäksi toteuttaa
enintään 1 764 902 uuden osakkeen kuponkiannin, jossa osakkeen merkintähinta on 9
euroa. Merkintäaika alkoi 6.2.2007 ja päättyy 23.2.2007.
Joulukuussa allekirjoitettiin sopimus, jonka mukaan Aktia ostaa
Eläkevakuutusosakeyhtiö Veritakselta 99,96 prosenttia Henkivakuutusosakeyhtiö
Veritaksen osakkeista, sekä ehdollinen sopimus, jonka mukaan
Eläkevakuutusosakeyhtiö Veritakselta ja Fondexin johdolta ostetaan 80 prosenttia
Oy Fondex Ab:n osakkeista. Henkivakuutusosakeyhtiö Veritaksen osto saatettiin
päätökseen 17.1.2007. Jos Fondexin osto toteutuu, vastikkeeksi on sovittu 560 000
Aktian uutta osaketta. Lisäksi on sovittu, että Aktia ostaa jäljellä olevat 20
prosenttia Fondexin osakkeista mahdollisesti myöhemmin. Tämä riippuu Fondexin
kehityksestä ja tiettyjen ehtojen täyttymisestä vuosina 2007 ja 2008.
Pankki ilmoitti joulukuussa laskevansa Internet-sopimuksen ja pankkikorttien
hintaa vuoden 2007 alusta alkaen. Visa-ominaisuudella varustetuista korteista
tulee maksuttomia.
Pankkien talletussuojarahasto
Aktian talletusasiakkaiden varat turvataan edelleen lakisääteisesti
talletussuojarahastosta. Vuonna 1998 perustettuun talletussuojarahastoon
kuuluminen on pakollista kaikille pankeille. Rahastosta korvataan tallettajan
varat 25 000 euroon asti. Vuonna 2006 Aktian kannatusmaksu rahastolle oli 1,4
miljoonaa euroa. Vuoden lopussa rahaston varat olivat 422,1 miljoonaa euroa.
Sijoittajien korvausrahasto
Pankit ja pankkiiriliikkeet ovat sijoittajien korvausrahaston jäseniä. Rahaston
tarkoituksena on suojata piensijoittajia pankin tai pankkiiriliikkeen menetettyä
maksukykynsä. Yksittäiselle sijoittajalle voidaan korvata enintään 20 000 euroa.
Rahaston varat olivat vuoden lopussa 5,0 miljoonaa euroa.
Tapahtumia katsauskauden jälkeen
17.1.2007 toteutettiin Henkivakuutusosakeyhtiö Veritaksen osakkeiden (99,96 %)
osto 70 miljoonan euron kauppahintaan, josta 31 miljoonaa euroa maksettiin
käteisellä ja loput 3 miljoonan Aktian osakkeen Eläkevakuutusosakeyhtiö
Veritakselle suunnatulla osakeannilla. Yhtiö sisällytetään ensimmäisen kerran
Aktia-konsernin raportointiin vuoden 2007 ensimmäisen neljänneksen
osavuosikatsauksessa, mikä tapahtuu kansainvälisten IFRS-kirjanpitostandardien
mukaisesti. Oston ei odoteta aiheuttavan merkittävää liikearvon syntymistä.
Ottaen huomioon, että yhtiön osto rahoitetaan merkittävältä osin omalla
pääomalla, oston ei arvioida vaikuttavan negatiivisesti Aktian vakavaraisuuteen
ja ensisijaisten omien varojen suhteeseen.
Näkymät vuodelle 2007
Veritas Henkivakuutuksen integrointi muuhun konserniin tulee aiheuttamaan
kertaluonteisia kuluja, mutta kaupan odotetaan silti johtavan konsernin
liikevoiton kasvuun. Toimenpiteet, joihin on ryhdytty rakenteellisen korkoriskin
vähentämiseksi, tulevat mahdollisen yleisen korkotason nousun myötä heikentämään
korkotulojen kasvua. Operatiivisen liikevoiton odotetaan parantuvan vuonna 2007
vuoteen 2006 verrattuna.
Tulevaisuudennäkymien arviot perustuvat Aktian käsitykseen rahoitusmarkkinoiden
tulevasta kehityksestä ja oletukseen Suomen vähittäispankkialan voimakkaan
kilpailun jatkumisesta sekä oletukseen Aktian oman liiketoiminnan
kustannuskehityksestä.
Keskeisimmät oletukset koskien Aktian vuoden 2007 arvioita ovat, että yleinen
korkotaso nousee maltillisesti; asuntoluottojen kysyntä jatkuu hyvänä, mutta
antolainausmarginaalit ovat kapeat. Pääomamarkkinoiden myönteisen kehityksen ja
rahastosäästämisen volyymien kasvun oletetaan jatkuvan. Aktian kustannusrakenteen
odotetaan, yllä mainittujen kertaluonteisten integrointikustannusten eliminoinnin
jälkeen, kasvavan maltillisesti.
Aktian johdolla on mahdollisuus vaikuttaa riskinoton tasoon ja Aktian
liiketoiminnan kustannustasoon. Yleinen korkotaso, rahoitusmarkkinoiden yleinen
kehitys, luottojen kysyntä, rahastosijoittamisen yleinen kannustavuus sekä Suomen
vähittäispankkimarkkinat ovat tekijöitä, joihin Aktia ei voi vaikuttaa.
Konserni
Tuloslaskelma
(milj. euroa) 31.12.2006 31.12.2005
Korkotuotot 181,2 134,1
Korkokulut 96,9 54,4
Korkokate 84,2 79,7
Tuotot oman pääoman 1,2 1,2
ehtoisista sijoituksista
Palkkiotuotot 48,1 38,6
Palkkiokulut -8,0 -6,0
Arvopaperikaupan ja 1,4 1,4
valuuttatoiminnan nettotuotot
Myytävissä olevien -0,5 -1,0
rahoitusvarojen nettotuotot
Sijoituskiinteistöjen 4,9 2,1
nettotuotot
Liiketoiminnan muut tuotot 6,8 16,3
Muut tuotot yhteensä 53,8 52,6
Tuotot yhteensä 138,0 132,3
Henkilöstökulut 41,7 38,8
Muut hallintokulut 26,9 22,7
Poistot ja arvonalentumiset 3,6 4,1
aineellisista ja
aineettomista hyödykkeistä
Liiketoiminnan muut kulut 11,8 10,1
Kulut yhteensä 84,0 75,7
Tulos ennen arvonalentumisia 54,1 56,6
Toimialakohtaiset - -7,5
luottotappiovaraukset
Arvonalentumistappiot 1,6 -1,0
luotoista ja muista
saamisista
Muiden rahoitusvarojen - -
arvonalentumistappiot
Osuus osakkuusyritysten 0,7 1,0
tuloksesta
Liikevoitto 56,4 49,1
Tilikauden ja edellisten -15,5 -9,5
tilikausien verot
Laskennallisen verovelan 2,0 -2,3
muutos
Vähemmistön osuus tilikauden -0,6 -0,3
voitosta/tappiosta
Tilikauden voitto 42,3 37,0
Tase Konserni
(milj. euroa) 31.12.2006 31.12.2005
Vastaavaa
Käteiset varat 307,9 283,7
Keskuspankkirahoitukseen 1 157,7 714,7
oikeuttavat saamistodistukset
Saamiset luottolaitoksilta 33,8 23,7
Saamiset yleisöltä ja 3 760,8 3 249,5
julkisyhteisöiltä
Saamistodistukset 85,8 66,3
Osakkeet ja osuudet 54,5 29,3
Osakkeet ja osuudet 2,2 2,7
omistusyhteysyrityksissä
Osakkeet ja osuudet samaan - -
konserniin kuuluvissa
yrityksissä
Johdannaissopimukset 4,9 4,0
Aineettomat hyödykkeet 2,7 2,7
Aineelliset hyödykkeet 42,2 95,6
Muut varat 2,2 54,2
Siirtosaamiset ja maksetut 35,7 27,0
ennakot
Vastaavaa yhteensä 5 490,4 4 553,5
Vastattavaa
Vieras pääoma
Velat luottolaitoksille 885,7 851,0
Ottolainaus yleisöltä 2 552,8 2 308,6
Muut velat yleisölle ja 124,5 30,2
julkisyhteisöille
Yleiseen liikkeeseen lasketut 1 321,3 786,3
velkakirjat
Johdannaissopimukset ja muut 3,0 4,0
kaupankäyntitarkoituksessa
pidettävät velat
Muut velat 82,3 106,9
Pakolliset varaukset 0,8 1,8
Siirtovelat ja saadut ennakot 41,6 24,3
Velat, joilla on huonompi 193,8 163,3
etuoikeus kuin muilla veloilla
Laskennalliset verovelat 22,7 27,7
5 228,5 4 304,0
Omat varat
Osakepääoma 70,6 70,6
Ylikurssirahasto 1,9 1,9
Vararahasto 8,1 8,1
Käyvän arvon rahasto -0,9 7,7
Edellisten tilikausien voitto 130,1 117,8
Tilikauden voitto 42,3 37,0
Vähemmistön osuus pääomasta 9,8 6,3
261,9 249,5
Vastattavaa yhteensä 5 490,4 4 553,5
Taseen ulkopuoliset Konserni
sitoumukset
31.12.2006 31.12.2005
(milj. euroa)
Asiakkaan puolesta kolmannen
hyväksi annetut sitoumukset
Takaukset 47,4 43,2
Muut kolmannen hyväksi 28,5 25,8
annetut sitoumukset
Asiakkaan hyväksi tehdyt
peruuttamattomat sitoumukset
Käyttämättömät 361,0 269,4
luottojärjestelyt
Muut peruuttamattomat 77,8 41,1
sitoumukset
Taseen ulkopuoliset 514,7 379,5
sitoumukset
Saamiset yleisöltä ja Konserni
julkisyhteisöiltä
sektoreittain
31.12.2006 31.12.2005
Kotitaloudet 3 123 2 631
Yritykset 394 340
Asuntoyhteisöt 197 227
Voittoa tavoittelemattomat 39 41
yhteisöt
Julkisyhteisöt 8 11
Yhteensä 3 761 3 250
Riskisitoumukset Konserni
31.12.2006 31.12.2005
Järjestämättömät saamiset 14,6 9,9
Nollakorkoiset luotot 0,1 0,2
Yhteensä 14,7 10,1
Järjestämättömät/luottokan 0,4 0,3
ta sis. takausvastuut, %
Vakavaraisuus Konserni
31.12.2006 31.12.2005
Ensisijaiset omat varat 245 225
Toissijaiset omat varat 122 120
Markkinariskien - -
kattamiseksi vaadittava
pääoma
Omat varat 367 345
Riskipainotetut 2 655 2 286
sitoumukset
Vakavaraisuusaste, % 13,8 15,1
Ensisijaisten omien 9,2 9,8
varojen suhde, %
Johdannaissopim Konserni Konserni
ukset
31.12.2006 31.12.2005
Suojaustar Muut Käypä Suojaus Muut Käypä
koituksess arvo tarkoit arvo
a tehdyt uk-sess
sitoumukse a
t tehdyt
sitoumu
kset
Korkojohdannais 6 534,3 2 395,3 -4,0 4 007,8 526,1 7,7
et
1 265,0 65,0 -1,7 1 394,0 244,0 -0,6
Korkotermiinit
1 976,4 757,4 -1,7 458,4 6,7 7,7
Koronvaihtosopi
mukset
Korko-optiot 3 292,9 1 572,9 -0,6 2 155,4 275,4 0,7
Ostetut 1 856,9 696,0 5,6 1 089,4 126,0 7,2
Asetetut 1 436,0 876,9 -6,2 1 066,0 149,4 -6,5
Valuuttajohdann 35,8 0,0 -0,3 26,8 0,0 0,1
aiset
35,8 0,0 -0,3 26,8 0,0 0,1
Valuuttatermiin
it
Osakejohdannais 102,5 102,5 0,0 88,5 88,5 0,0
et
Osakeoptiot 102,5 102,5 0,0 88,5 88,5 0,0
Ostetut 102,5 0,0 12,3 88,5 0,0 8,7
Asetetut 0,0 102,5 -12,3 0,0 88,5 -8,7
Konsernin tulos
neljännesvuosittain
(milj. euroa) 4/2006 3/2006 2/2006 1/2006 4/20
05
Korkokate 21,7 21,1 20,8 20,6 20,3
Tuotot oman pääoman 0,0 0,0 1,2 0,0 0,0
ehtoisista sijoituksista
Palkkiotuotot 13,1 11,4 12,1 11,5 10,2
Palkkiokulut -2,3 -1,8 -2,1 -1,8 -1,7
Arvopaperikaupan ja 0,3 0,3 0,3 0,4 0,4
valuuttatoiminnan
nettotuotot
Myytävissä olevien -1,3 0,0 0,5 0,3 -1,6
rahoitusvarojen
nettotuotot
Sijoituskiinteistöjen 0,3 4,1 -0,2 0,7 0,5
nettotuotot
Liiketoiminnan muut 2,5 1,2 2,5 0,5 15,1
tuotot
Tuotot yhteensä 34,4 36,3 35,1 32,3 43,2
Henkilöstökulut -11,0 -9,5 -11,2 -10,0 -11,
0
Muut hallintokulut -8,2 -5,7 -6,6 -6,4 -6,4
Poistot ja -0,7 -0,9 -0,9 -1,1 -1,0
arvonalentumiset
aineellisista ja
aineettomista
hyödykkeistä
Liiketoiminnan muut kulut -3,4 -2,1 -3,5 -2,7 -2,4
Kulut yhteensä -23,3 -18,2 -22,2 -20,3 -20,
7
Arvonalentumistappiot -0,2 1,5 -0,1 0,5 -0,9
luotoista ja muista
saamisista
Toimialakohtaiset - - - - -6,5
luottotappiovaraukset
Osuus osakkuusyritysten 0,0 0,2 0,3 0,3 0,0
tuloksesta
Liikevoitto 10,8 19,8 13,1 12,8 15,1
Tunnusluvut tilikauden
lopussa
31.12.20 30.9.20 30.6.20 31.3.20 31.1
06 06 06 06 2.20
05
Tulos/osake, euroa 1,20 0,96 0,55 0,26 1,05
Oma pääoma/osake, euroa 7,1 7,3 6,9 7,0 6,9
Oman pääoman tuotto (ROE), 16,8 17,7 15,6 15,0 16,3
%
Kulu-tuottosuhde 0,61 0,58 0,63 0,63 0,57
Ottolainaus yleisöltä, 2 553 2 444 2 414 2 371 2
milj. euroa 309
Antolainaus yleisölle, 3 761 3 612 3 472 3 344 3
milj. euroa 250
Rahastopääoma, milj. euroa 1 420 1 148 1 113 1 136 971
Vakavaraisuusaste, % 13,8 15,1 14,6 14,6 15,1
Ensisijaisten omien varojen 9,2 10,0 9,8 9,7 9,8
suhde, %
Riskipainotetut sitoumukset 2 655 2 537 2 471 2 400 2
286
Henkilöstö 772 759 743 719 683
(kokopäiväresurssit)
Tunnuslukujen laskentaperusteet
Tulos/osake, euroa
Liiketoiminnan tulos verojen jälkeen +/- vähemmistön osuus tilikauden tuloksesta/
Osakkeiden emissiokorjattu määrä tilikauden aikana keskimäärin
Oma pääoma/osake, euroa
Oma pääoma ja varaukset - vähemmistön osuus/Osakkeiden määrä tilikauden lopussa
Oman pääoman tuotto (ROE), %
(Liikevoitto - verot (vuositasolla)/Oma pääoma keskimäärin)x 100
Kulu-tuottosuhde
Hallintokulut + poistot ja arvonalennukset + liiketoiminnan muut
kulut/Korkokate + nettomääräiset palkkiotuotot + tuotot oman pääoman
ehtoisista sijoituksista + arvopaperikaupan ja valuuttatoiminnan
nettotuotot + myytävissä olevien rahoitusvarojen nettotuotot +
liiketoiminnan muut tuotot
Riskipainotetut sitoumukset
Taseeseen merkittyjen varojen ja taseen ulkopuolisten sitoumusten
yhteenlaskettu määrä arvostettuna ja riskipainotettuna
Rahoitustarkastuksen määräyksen 106.7 mukaisesti.
Vakavaraisuusaste, %
(Omat varat (ensisijaiset omat varat + toissijaiset omat varat)/
Riskipainotetut sitoumukset)x 100
Omat varat lasketaan Rahoitustarkastuksen määräyksen 106.6
mukaisesti.
Ensisijaisten omien varojen suhde, %
(Ensisijaiset omat varat/Riskipainotetut sitoumukset) x 100
Tilikaudelta ei ole vielä tehty tilintarkastuskertomusta.
Helsinki 15. helmikuuta 2007
AKTIA SÄÄSTÖPANKKI OYJ
Hallitus
