Billån med eller utan bilen som säkerhet? Vilket är bäst?

Nu är högsäsongen igång för att köpa en ny bil. Är du en av dem? Många finansierar detta genom att ta ett lån. Det finns många olika sätt att finansiera ett köp av bil. Hemad Razavi, VD för låneförmedlaren Direkto reder ut hur billån fungerar och vad du ska tänka på.

Det är många frågor och funderingar inför ett bilköp. Inte nog med att det finns en djungel av olika bilmodeller så finns det mängder av olika alternativ för hur man ska finansiera sitt bilköp. Särskilt om man ska köpa bil för första gången.

Hur fungerar billån? Billån med eller utan bilen som säkerhet 

Man kan ta två olika typer av billån. Beroende på vilket alternativ man väljer fungerar det på olika sätt. Du kan antingen välja att köpa en ny bil genom att använda själva bilen som underliggande säkerhet för lånet, eller ett lån utan säkerhet, ett så kallat privatlån. Det finns för- och nackdelar med båda typer och nedan beskriver vi dessa.

Att använda bilen som säkerhet sätter gränser bland annat av vem du köper din bil, hur gammal bilen är och faktiskt även bilens köpesumma. Men det erbjuder även en enkelhet genom att du kan ansöka om billån på plats och köra iväg med den samma dag. Att istället välja att ta ett privatlån för att köpa din nya bil ökar dina friheter att välja den bil du vill ha och av vem du köper den ifrån, oavsett bilens årtal och köpesumma, och du ges möjlighet att betala av bilen på längre tid om du så önskar. 

Billån med bilen som säkerhet

Ett billån där bilen används som underliggande säkerhet betyder att lånet är knutet till bilen och inte till personen som äger bilen. Då gäller följande:

• De allra flesta långivare kräver att bilen måste köpas genom en auktoriserad återförsäljare. Fördelen här är att du kan ansöka om lånet på plats och få svar omgående på om det beviljas eller inte. Långivaren betalar ut pengarna direkt till återförsäljaren och du kan i princip köpa bilen och köra hem den samma dag.
• Köper du bilen av en privatperson som redan har ett lån på bilen kan du ansöka om att få ta över lånet i samband med att du köper bilen.
• Du måste ha en kontantinsats om minst 20% av bilens köpesumma alternativt ha en inbytesbil som motsvarar detta.
• Bilen ska kosta minst runt 100 000 kr beroende på långivare. Max lånegräns varierar en hel del beroende på långivare.
• Lånet ska vara återbetalat inom cirka 1-8 år.
• Lånet ska vara fullt återbetald när bilen är cirka 12 år, beroende på långivare.
• Bilen du köper får med andra ord inte vara äldre än runt 12 år.
• Den dag du säljer bilen måste du även lösa det som återstår av lånet i och med att lånet är kopplad till själva bilen. Säljer du bilen för ett mindre belopp än vad som återstår av lånet tvingas du alltså att betala en restskuld som kan slå hårt på din ekonomi beroende på hur stor denna mellanskillnad är.
• En fördel är att räntan kan bli rätt låg och att du kan få andra förmåner med lånet som billigare bensin eller förlängda garantier beroende på långivare och/eller hos vilken återförsäljare du köper bilen.

Billån där bilen inte används som säkerhet

Ett billån där bilen inte används som underliggande säkerhet är i själva verket ett privatlån, vilket betyder att lånet är knutet direkt till personen som äger bilen och har egentligen ingenting med bilen att göra. Följande gäller då:

• Du bestämmer själv från vem eller vilka du köper din nya bil av.
• Du kan låna till hela eller en del av köpesumman.
• Långivaren betalar ut pengarna till dig och du måste därför själv komma överens med den du köper bilen av hur du ska betala.
• De flesta långivare brukar kräva att lånesumman ska vara på minst 10 000 kr.
• Du kan ta max 500 000 kr i privatlån.
• Lånet ska vara återbetalat på max 15 år i de flesta fall.
• Det spelar ingen roll hur gammal bilen är för att kunna ta ett privatlån.
• Den dag du säljer bilen är du inte tvungen att lösa det som återstår av lånet även om det såklart är något du bör göra så att du inte dras med ett lån fast du inte längre har en bil.
• När det kommer till privatlån kan räntan vara alltifrån rätt låg till hög helt och hållet beroende på vem det är som tar lånet. Det som avgör är alltså personens ekonomiska situation och kreditvärdighet.

Det vi rekommenderar när du ska ansöka om ett privatlån i syfte att köpa bil är att vända dig till en låneförmedlare, där du med en enda enkel ansökan online kan få din ansökan prövad av flertalet banker och låneinstitut samtidigt. Du kan därefter enkelt jämföra de olika lånealternativ du får, i lugn och ro. Andra fördelar är att om du ansöker om privatlån via en låneförmedlare tas endast en enstaka kreditupplysning på dig, som då delas med ett flertal banker och låneinstitut, vilket är bra för din kreditvärdighet. Ju fler kreditupplysningar som tas på dig, desto lägre kreditvärdighet får du. Ett extra plus att ansöka om lån via en låneförmedlare är ju givetvis också att du sparar en massa tid. 

Av Hemad Razavi, grundare och VD, Direkto

Hemad Razavi är grundare av låneförmedlaren Direkto AB och egenföretagare sedan 2013. Han har tidigare jobbat som aktiemäklarchef på DNB i Oslo, aktiemäklare i flera år på Handelsbanken i London och Stockholm, och tidigare som finansiell rådgivare i Los Angeles. Hemad har en magisterexamen i ekonomi från Stockholms Universitet.

Om Direkto

Direkto är en svensk förmedlare av privatlån som sedan 2012 hjälpt kunder att jämföra och hitta rätt bland bankernas räntor. Tjänsten finansieras av de långivare som är anslutna till Direkto och kan därmed erbjudas kostnadsfritt till låntagare. Låntagarna ansöker enkelt på Direktos hemsida och får inom 24 timmar ett antal låneerbjudanden att välja mellan. Direkto samarbetar med ett 20-tal av marknadens ledande banker.

Direkto vill vara ”den schyssta låneförmedlaren” genom att erbjuda informativ, transparent och oberoende rådgivning samt genom att konkurrera med extra hänsyn till de lagar och riktlinjer som finns för att skydda låntagare. Se www.direkto.se