Nya amorteringskraven: Låna upp på huset kan bli en dyr historia

Ska du göra en renovering, köpa bil eller står du inför en annan större utgift till sommaren? Hade du tänkt att finansiera detta genom att låna upp på huset? Läs då detta först.

Ska du låna upp på ditt bolån som du tagit innan 1:a mars i år? Är det till och med så att du tog ditt bolån innan 1:a juni 2016? I och med att du lånar upp på ditt bolån kan hela ditt bolån – och inte bara den del du lånar extra – omfattas av de nya amorteringskraven. Detta kan betyda att du måste börja amortera på ditt bolån i en betydligt högre takt än du gjort tidigare vilket förstås kan försätta din ekonomi i gungning.

Det här är de nya amorteringskraven

De nya amorteringskraven infördes i två omgångar. Först under juni 2016 och sedan skärptes dom ytterligare under mars 2018.

Vad innebär dom då och hur påverkar dom dig?

1. Skärpt belåningsgrad efter 1:a juni 2016: Alla bolån som tas efter detta datum där belåningsgraden är över 70 procent måste amortera 2 procent av det ursprungliga lånebeloppet varje år tills det att belåningsgraden kommer ner till 70 procent. Därefter måste man fortsätta amortera minst 1 procent av lånebeloppet tills det att skulden kommer ner till 50 procent av bostaden värde.

Observera att belåningsgraden är beräknad på bostaden marknadsvärde vilket är något man vart femte år kan få omvärderat.

2. Skärpt skuldkvotstak efter 1:a mars 2018: Bolån som tas efter detta datum bör inte överstiga 4,5 gånger din/hushållets årliga inkomst innan skatt. Överstiger lånet denna kvot så ska man amortera ytterligare 1 procent tills det att skulden man har till banken understiger 4,5 gånger årsinkomsten innan skatt.

Det här är vad de nya amorteringskraven innebär med räkneexempel

Ditt bolån är på 2 600 000 kr för ett hus som idag är värd 4 000 000 kr. Belåningsgraden är alltså på 65 procent. Eftersom du tog lånet innan 1:a juni 2016 har du själv valt att amortera 2000 kr per månad och har ränteutgifter på cirka 3900 kr då du har en bolåneränta på 1,8 procent. Så totalt är månadskostanden för ditt bolån på 5900 kr per månad.

Därtill är ditt hushålls årliga inkomst på 600 000 kr innan skatt. Din skuld är därför under skuldkvotstaket på 4,5 gånger hushållets årliga årsinkomst innan skatt.

Du har nu tänkt att låna upp på ditt bolån med 300 000 kr för att renovera köket i sommar och göra lite annat småfix hemma. Om banken beviljar dig uttökningen kommer följande att hända:

Din belåningsgrad ökar: Din nya skuld till banken blir nu 2 900 000 kr. Din nya belåningsgrad blir därför 72,5 procent. Detta innebär att du nu måste börja amortera på ditt bolån med 2% x 2 900 000 = 58 000 kr per år – det vill säga 4833 kr per månad. Så 2833 kr mer per månad än det du betalar idag.

Du passerar skuldkvotstaket: Enligt skuldkvotstaket är din nya skuld på 2 900 000 kr mer än 4,5 gånger din årsinkomst innan skatt.

Du ska därför amortera ytterligare 1% x 2 900 000 = 29 000 kr per år – det vill säga ytterligare 2417 kr per månad.

Din nya månadskostnad ökar med flera tusen kr

Du har ökat din amorteringskostnad för ditt boende med 2 833 kr + 2 417 kr = 5250 kr per månad. Sen tillkommer förstås även ränta på de 300 000 kr som du lånar ytterligare för din renovering. Med en bolåneränta på 1,8 procent blir det 450 kr per månad ytterligare i räntekostander.

Så totalt ökar din månadskostnad med 5250 kr + 450 kr = 5700 kr. Din nya månadskostand för ditt bolån går alltså från 5 900 kr per månad till 11 600 kr per månad.

Lånet i sig är billigt då räntan är låg. Men frågan du ska ställa dig själv är om din ekonomi klarar av denna högre amorteringstakt?

Privatlån kan vara ett bättre alternativ än att låna upp på huset

Hade du istället tagit ett privatlån på 300 000 kr med en effektiv ränta på säg 5,5 procent på 15 år hade du haft en total månadskostnad under 2500 kr per månad – det vill säga inkluderat både amortering, ränta och avgifter. Även om ett sådant lån är dyrare då det har en högre ränta så skulle det ändå ha en mindre påverkan på din månadskostand. Du skulle fortfarande behålla din ursprungliga månadskostand för ditt bolån på 5900 kr per månad plus 2500 kr per månad för ditt privatlån. Totalt alltså 8400 kr per månad – det vill säga 3200 kr lägre månadskostand än om du hade lånat upp på huset.

Behöver du hjälp med att räkna på om det är mest fördelaktigt för dig att låna upp på huset eller att ta ett privatlån? Ring oss på Direkto så hjälper vi dig. www.direkto.se 020-25 26 26.

Det här är Direkto

Direkto är en låneförmedlare som sedan 2012 hjälpt tiotusentals kunder att hitta rätt bland bankernas räntor. De samarbetar med marknadens ledande banker som specialiserat sig på privatlån till bra villkor. Privatlånen du kan söka via Direkto är mellan 10 000 och 500 000 kronor. Tjänsten är helt kostnadsfri.

Taggar: