Varför får småföretagare inga krediter till sitt företag trots att kreditrisken för gruppen som helhet är väldigt låg?

Ond spiral

Trots försumbara konkursnivåer och attraktiva prisnivåer väljer finansmarknaden att rata småföretagen. När tillgången på kapital stryps, förhandlar storföretagen till sig längre betaltider medan leverantörerna blir allt mer restriktiva med krediter i takt med ökande konkurser. Det gör att småföretagen sätts i en rävsax och att oron för ökande kreditförluster blir självuppfyllande. ”Ofta är underskottet inte större än 50.000 för att kunna hantera de mest akuta utgifterna som t.ex. moms och skatteutbetalningar”, säger Johan David.

Kassaflödet största utmaningen
Sveriges företagsklimat står sig relativt väl gentemot andra marknader. Det finns dock ett stort orosmoln som riskerar att strypa tillväxttakten och hämma konkurenskraften, nämligen tillgången på rörelsekapital.

En sedan länge restriktiv kreditgivning mot småföretag blev än mer konservativ i och med den senaste finanskrisen där tillgången på rörelsekapital sjönk avsevärt över en natt. ”Den främsta orsaken till ökningen av antalet obestånd under den senaste tiden beror på negativa kassaflöden snarare än vikande lösnamhet” enligt Johan David, riskchef på Kreditlinan.se.

Ond spiral
Trots försumbara konkursnivåer och attraktiva prisnivåer väljer finansmarknaden att rata småföretagen. När tillgången på kapital stryps, förhandlar storföretagen till sig längre betaltider medan leverantörerna blir allt mer restriktiva med krediter i takt med ökande konkurser. Det gör att småföretagen sätts i en rävsax och att oron för ökande kreditförluster blir självuppfyllande. ”Ofta är underskottet inte större än 50.000 för att kunna hantera de mest akuta utgifterna som t.ex. moms och skatteutbetalningar”, säger Johan David.

Fler än 300 000 småföretag i Sverige säljer på kredit och betalar kontant
Sverige har fler än 1 000 000 småföretag.  Av dessa företag tvingas nära hälften i den här gruppen att sälja på faktura och betala sina inköp kontant eller privat.  Det uppstår ett naturligt behov av krediter när intäkterna kommer senare än utbetalningarna. Tyvärr nekas småföretagaren ofta av banker och finansbolag för rena företagslån på grund av för låg kreditvärdighet trots att risken för konkurs i den här gruppen som helhet är cirka 0,6%. Den låga kreditvärdigheten består snarare i avsaknaden av färsk betalningsinformation, då bokslutet ofta är något år gammalt, än reell information som indikerar på svag betalningsförmåga.

Kreditbehov och kreditutbud
Småföretagaren är istället hänvisad till att sälja sin faktura eller att gå i personlig borgen för sina lån.  Att sälja sin faktura är en företeelse som vuxit enormt i Sverige de senaste åren.  Den främsta anledningen till det är bristen på bra alternativ då fakturaförsäljning varken är speciellt billigt (årsränta på drygt 30% per år trots säkerheten i fakturan) eller enkelt (kräver en manuell identifieringsprocess) initialt samt att småföretagaren måste involvera ett finans- eller inkassobolag i sin kundrelation. Fördelen med fakturaförsäljningen är att kunden slipper att skuldsätta sig privat, vilket ofta är det enda alternativet till att sälja sin faktura.

Flera banker erbjuder företagslån med relativt låg ränta. Tyvärr är oftast dessa inte tillgängliga för småföretagaren utan en personlig borgen. Det gör att lånet inte kan betraktas som ett företagslån utan snarare identiskt med ett privatlån – med den enda skillnaden att långivaren nu har dubbla säkerheter – både i företaget och en privat borgen.

Kreditlinan.se lanserar Sveriges första företagslån
Kreditlinan.se lanserar i början av februari Sveriges första ÄKTA företagslån och erbjuder över 80 % av Sveriges alla småföretagare en kredit till företaget utan krav på personlig borgen eller på att sälja sin faktura.

En kreditansökan är enkel och är helt onlinebaserad och företagaren får pengarna på kontot inom 24 timmar, ibland tom inom 5 minuter! Kreditlinan.se erbjuder krediter på upp tom 50 000 SEK och beloppen kan säkert öka över framöver.

Vad händer nu?
Lanseringen av företagskrediten från Kreditlinan.se kommer att följas noga av finansbranschen och slår det väl ut så kommer fler aktörer att erbjuda liknande krediter.  Många småföretagare kommer troligen att välja en ren företagskredit istället för att gå i personlig borgen eller att sälja sin faktura. 

Ansvarig Kreditlinan.se
tel 072 159 64 52
ola@kreditlinan.se 

Taggar: