Äldre partner? - Bästa knepen för tidig pension

Många väljer att synka sin pensionering med sin äldre partner för att kunna njuta av ledig tid tillsammans medan man fortfarande har ork och energi. Men innan du tar det stora steget bör du vara medveten om de ekonomiska konsekvenserna med en tidig pension. Länsförsäkringars pensionsekonom, Trifa Chireh, har räknat ut hur mycket den som går i tidig pension kan gå miste om varje månad.

Att gå i pension tidigt kan innebära en betydligt lägre pension jämfört med om du hade fortsatt arbeta fram till 66 års ålder.

-Tidpunkten för pensionering är en viktig faktor att beakta när du planerar din pension. Enligt våra beräkningar kan en tidig pensionering vid 63 års ålder i stället för 66 års ålder innebära en minskning på 4 700 kronor per månad för resten av livet för en person med en lön på 35 000 kr, säger Trifa Chireh, pensionsekonom på Länsförsäkringar.

Hon påpekar också att kvinnor oftare väljer en äldre partner och därför är mer drabbade av inkomstbortfallet:

- Enligt statistik är gifta kvinnor nästan tre år yngre än sina män. Många drömmer säkert om att gå i pension samtidigt som sin partner och har man då en äldre make går man miste om många tusenlappar i månaden och man betalar dessutom högre skatt på pensionen man tar ut. Tyvärr blir det då ”dubbelfel” då kvinnor har lägre pension än män och i stället skulle behöva jobba några år extra för att på så sätt öka sin pension.

Om du vill gå i pension tidigare kan det krävas en noggrann planering inför pensioneringen, säger Trifa Chireh:

- Stresstesta din ekonomi genom att leva på din pensionsinkomst under några månader. Om det täcker dina utgifter kan du kanske gå i pension tidigare. Planera för eventuella händelser som skilsmässa eller dödsfall, om din partners inkomst är avgörande för din ekonomi. Vid stor åldersskillnad kan det vara bra att ni tidigt sätter upp ett sparande.

Så stort blir inkomstbortfallet per månad för den som tjänar mellan 29 000 kr – 45 000 kr 

Källa; Länsförsäkringar

Idag får man ta ut allmän pension när man är 63 år. Men om två år kommer man få göra det först från och med att man blir 64 år. Samtidigt har man också rätt att fortsätta jobba tills man är 69 år gammal. Lägsta ålder för att ta ut garantipension har höjts till 66 från tidigare 65. 

Nackdelar med att gå i tidig pension

• Pensionen blir lägre eftersom din tid som pensionär blir längre.
• Skatten blir högre. Att gå i pension tidigare än det år man fyller 67 år är dessutom en skattefälla. Du som är egenföretagare får från januari det år du fyller 67 år sänkta sociala avgifter till 10,21 procent. 
• En del tjänstepension går inte att ta ut samtidigt som du jobbar vidare. Den allmänna pensionen är väldigt flexibel, den kan du ändra och pausa när du vill under utbetalningstiden och arbeta samtidigt. Tjänstepensionen kan du plocka ut redan från 55 och välja utbetalningstid – men regler styr ofta hur mycket du får jobba samtidigt som du tar ut din tjänstepension och utbetalningen går inte att stoppa när den väl börjat. Detta hindrar möjligheten att ångra sig.

Fördelar med att gå i tidig pension

• Ork och energi att göra det man har drömt om
• Mer tid med familjen
• Man sliter inte ut kroppen.
• Hör du till dem som har din tjänstepension i det gamla systemet, ITP2, finns även det som heter kollektiv slutbetalning. Då får du gå när du är 62 år och en månad – och få pengar inbetalda till tjänstepensionen precis som om du hade jobbat fram till du fyllt 65.
• Du får pensionärsrabatt
• För dig med enskild näringsverksamhet, (ej aktiebolag) sänker du dina sociala avgifter till 10,21 procent.  från 64 år (eller från 63 år om du är född i januari) förutsatt att du tar ut hela din allmänna pension under hela inkomståret. 

Trifas tips:

• Logga in på minpension.se för att få en översikt över hela din pension och gör en pensionsprognos med olika pensionsåldrar för att se hur mycket pensionen blir per månad.
• Forskning visar att 70 är det nya 50 och vi lever allt längre – en helt fantastisk utveckling. Tar du ut pensionen tidigt kommer du att ha en lägre pension att leva på för resten av ditt liv.
• Stresstesta din ekonomi genom att prova att leva på den inkomst du kommer få i pension i några månader. Då blir det tydligt hur din ekonomi kommer att bli och vilka förändringar du kan behöva göra.
• Det är viktigt att ha en plan när det är stor skillnad i ålder eller inkomst för den delen tex vad som händer med ekonomin vid en eventuell skilsmässa eller om din partner dör. Pensionen ska du leva på resten av livet och därför måste du tänka långsiktigt.
• Förvalta din tjänstepension och ge den lite kärlek. Se regelbundet över dina fondval eller ändra befintliga val inom tjänstepensionen hos det valda pensionsbolaget för att på så sätt öka möjligheten till högre avkastning och högre pension.
• Börja spara till pension. Privat sparkapital kommer göra livet som pensionär lättare. Det handlar alltså om att börja spara till pensionen tidigt! Eller gå ner väsentligt i levnadsstandard med minskad konsumtion. Ju tidigare du börjar, desto mer tid har dina pengar att växa. Genom att månadsspara kan även mindre belopp över tid bli till stora kapital med hjälp av ränta på ränta-effekten. Vill du ha 500 000 kr i privat pensionskapital så ska du ha sparat ca 3000kr/mån i 10 år.
• Är du egenföretagare ansvarar du själv för att säkra din framtida pension. Se därför till att utnyttja avdragsmöjligheten och spara tillpensionen. Sparar du 4,5 procent av din inkomst i ett långsiktigt sparande motsvarar det vad de flesta anställda får inbetalt till tjänstepension.

För ytterligare information kontakta:
Trifa Chireh, pensionsekonom på Länsförsäkringar. Tel. 073–094 28 52
Länsförsäkringars pressjour. Tel. 08–588 41 850
 

Länsförsäkringsgruppen består av 23 lokala och kundägda länsförsäkringsbolag och det gemensamt ägda Länsförsäkringar AB. Genom sitt lokala länsförsäkringsbolag får kunderna ett helhetserbjudande inom bank, försäkring och pension. Genom Agria Djurförsäkring erbjuder vi djur- och grödaförsäkring, genom Länsförsäkringar Fastighetsförmedling helhetslösningar för en trygg bostadsaffär och genom Wasa Kredit finansieringstjänster som leasing, avbetalning och lån.