Skånske privatekonomen: Planera för en ”sparmester” i år

Det kan dröja innan räntesänkningar börjar märkas i plånboken. Försök att skära i hushållskostnaderna, överväg din räntekänslighet och planera för en sparsam semester – en ”sparmester”. Det är tre råd från Sparbanken Skånes privatekonom Anders Hansson till hushåll som hoppas på snabba ränteeffekter från penningpolitiken.

Den svenska ekonomin befinner sig i en lågkonjunktur. Vägen hit har gått via kraftigt stigande inflation och offensiva räntehöjningar från Riksbanken. Idag ligger den genomsnittliga bolåneräntan på den högsta nivån sedan 2008. 

Kombinationen av högre boendekostnader och ökade utgifter för mat och andra inköp gör att många har det tufft i vardagsekonomin. Sparbanken Skånes beräkningar visar att en skånsk tvåbarnsfamilj med bil, villa och bostadslån fått se sina månadskostnader öka med 10 000 kronor sedan hösten 2020.

Nu inför 2024 tror de flesta ekonomiska bedömare på inte bara en utan flera räntesänkningar från Riksbanken under året. Den första kan komma redan till försommaren. 

– Mycket pekar på att privatekonomin kan börja stärkas igen successivt under 2024, i takt med att inkomsterna ökar och räntorna sjunker. Samtidigt finns en osäkerhet om utvecklingen och då framförallt takten i de kommande räntesänkningarna, säger Anders Hansson, privatekonom på Sparbanken Skåne. 

För den som har ett bostadslån med rörlig ränta kan det också ta upp till tre månader innan en sänkning av listräntan slår igenom på det egna lånet.

– Det är stort fokus på penningpolitiken just nu och för den som har lån med rörlig ränta är det fullt rimligt att se fram emot en sänkning av styrräntan. Men det är också viktigt att inte ha för stora förhoppningar på att det snabbt ska märkas en stor skillnad i plånboken. Tvärtom faktiskt, det kan ta tid. För många kan det vara klokt att planera för en sparsemester i år, vi kan kalla det en sparmester, där också plånboken får möjlighet att samla lite kraft, säger Anders Hansson.

För den skånska barnfamiljen i villa med ett bolån på 3 miljoner kronor skulle 1 procents sänkning av bolåneräntan under året innebära att månadskostnaden för ett rörligt bolån minskar med 1 975 kronor till december, jämfört med idag. En bindningstid på tre månader, som rörliga bolån har, gör dock att fullt genomslag från årets sänkningar kan dröja in på 2025. 

Av de kostnadsökningar som barnfamiljen fått under de senaste åren så är det alltså endast en mindre del som kan komma att försvinna igen nu i närtid. Även när räntan faller tillbaka så kvarstår många andra inflationseffekter. De flesta prognosmakare är idag också eniga om att räntan kommer att fortsätta vara på högre nivåer under de närmaste åren, snarare än att återgå till den låga nivå som gällde fram till 2022. 

– Detta betyder att hushållen behöver planera för räntenivåer som fortsatt ligger över de som var rådande under många år. Det gäller inte bara över sommaren och hösten utan för en längre tid framöver, säger Anders Hansson.

En vanlig fråga är om man ska binda bolåneräntan eller inte.

– Bunden ränta är just nu lägre än rörlig, men samtidigt är den rörliga räntan med all sannolikhet på väg ner. Någon gång kommer den att passera de bundna räntorna och då blir rörligt det billigare alternativet igen. Här måste man fråga sig själv om vilka marginaler man har och vilken risk man vill ta i sin ekonomi. I slutänden handlar det om att kunna sova gott på natten, säger Anders Hansson.

Privatekonomens tips för våren 2024

• Försök hitta balans i vardagsekonomin på både kort och lång sikt. En räntesänkning från Riksbanken kryper närmare och den som har rörlig bolåneränta kan antingen hålla ut tills räntorna letar sig ner, eller binda räntan och direkt få ner kostnaderna och skapa utrymme i ekonomin. Utgå från din egen räntekänslighet. Bunden ränta ger ökad trygghet kring utgifterna för en tid framöver, medan rörlig ränta historiskt sett varit billigare i längden. 
• En budget för hushållet är extra viktigt i tuffa tider. Du kan behöva välja vilka löpande kostnader du vill och kan ha kvar framöver. Vissa utgifter är omöjliga att helt ta bort, andra är svåra att ta bort men det går. Sedan finns det utgifter som är relativt lätta att skära i, bara man har dem framför sig och svart på vitt kan se vilken påverkan de har på vardagsekonomin.
• Sparmester – gör sommarens ledighet till en kostnadsmedveten ledighet. Vi är många som tycker om att resa och unna sig lite extra på semestern, men kanske kan det vara klokt att spara pengar i år. Välj ett billigare resmål, varför inte på hemmaplan här i Skåne. Även om en första räntesänkning skulle komma från Riksbanken i början av sommaren så kommer den inte att ge något större genomslag i plånboken i närtid.

För mer information
Anders Hansson, privatekonom, 046-37 18 44
Kristian Svensson, pressansvarig, 046-16 23 09

Barnfamiljens månadskostnad – så har vi räknat 
Räkneexemplet utgår från en vanlig barnfamilj i villa i Skåne. Kalkylen omfattar kostnader för livsmedel, drivmedel, el och bostadsräntor. Familjen består av två vuxna och två barn, har en årlig elförbrukning på 25 000 KWh (elområde 4), en årlig körsträcka på 3 000 mil och ett bostadslån på 3 miljoner kronor. I februari 2024 var kostnaden för dessa poster 26 100 kronor i månaden, att jämföra med 16 100 kronor i september 2020. 
I beräkningen av effekten från minskad räntekostnad har 1 procentenhets lägre räntesats använts, från 4,77 procent i rörlig genomsnittsränta (februari 2024 enligt finansportalen.se) till ett scenario med en rörlig bolåneränta på 3,77 i slutet av 2024. Beräkningen tar hänsyn till skatteavdrag för räntan och visar att 1 procentenhets lägre räntesats skulle sänka barnfamiljens räntekostnad med 1 975 kronor i månaden, en sänkning av familjens sammanlagda månadskostnad med 7,6 procent från nivån i februari 2024. 
Basen i beräkningen av elkostnaderna är spotpris plus moms för SE4 enligt nordpoolgroup.com. Körkostnaderna är baserade på bensinpriset hos Tanka. För livsmedelskostnaderna har Konsumentverkets årligt fastställda matkostnader använts i kombination med en indexuppräkning. 

Om Sparbanken Skåne
Sparbanken Skåne är en regional sparbank för människorna, näringslivet och det lokala samhället. En bank med hög tillgänglighet, smarta tjänster och grundläggande sparbanksvärderingar där besluten fattas nära kunden. Huvudägare är tre skånska sparbanksstiftelser. I samarbete med stiftelserna kan delar av överskottet från bankrörelsen investeras i samhällsutvecklande insatser.

Taggar: