55+: Många saknar efterlevandeskydd efter 65

Fram till pensioneringen finns en del ekonomiska skydd för efterlevande. Men hur ser det ut för pensionären när partnern går bort?
– När man har gått i pension är efterlevandeskyddet magert för de allra flesta, varnar Ylva Yngveson, Institutet för Privatekonomi, Swedbank. Är man sambo kan det saknas helt. Det gäller att ta reda på vad som gäller innan det är för sent.
Räcker inte de skydd man har, kan man teckna livförsäkring som gäller även när man har gått i pension. Men det blir ofta både svårare och dyrare att teckna ny livförsäkring ju äldre man är.

Efterlevandeskydd från samhället
Det finns inget generellt skydd för efterlevande som har fyllt 65 år, endast ett frivilligt skydd som kan tecknas i premiepensionen. Då fortsätter premiepensionen att betalas ut till den efterlevande maken/makan, eller under vissa villkor efterlevande sambo. Skyddet kan bara tecknas i samband med pensioneringen. Kostnaden för skyddet är lägre premiepension. Hur mycket lägre beror på makarnas åldersskillnad.
– Men för de 90 000 fyrtiotalister som går i pension i år utgör premiepensionen ett så litet belopp att det därmed inte har någon stor betydelse, säger Ylva Yngveson.

I vissa fall kan änkepensionens övergångsregler ge ett tillskott för efterlevande kvinnor.

Tjänstepensionen
Tjänstepensioner kan vara förmånsbestämda och premiebestämda. Förmånsbestämd tjänstepension utgör ofta en stor del för dem som nu närmar sig pensionsåldern. Har man det är man i princip garanterad en viss pension i procent av slutlönen. Premiebestämd/avgiftsbestämd tjänstepension innebär att arbetsgivaren löpande sätter av en premie till tjänstepensionen. Premiens storlek beror på lönen varje år. Hur stor den premiebestämda pensionen blir beror därefter också på avkastningen på de inbetalda premierna.

Efterlevandeskydd i förmånsbestämd tjänstepension
Skyddet kan bestå av familjepension eller efterlevandepension. Men alla omfattas inte av efterlevandeskydd. I ITP-avtalet för privatanställda tjänstemän, ges bara ersättning om den anställde har haft över 7,5 inkomstbasbelopp i lön, vilket motsvarar närmare 29 000 kronor per månad år 2007, och då bara till maka, make eller registrerad partner, aldrig till sambo. Det är å andra sidan ett bra skydd och gäller livet ut.

– Det är märkligt att man inte kunnat få till en ändring i och med nya ITP-avtalet så att även sambor kan räknas som efterlevande, kommenterar Ylva Yngveson. Det är också otidsenligt att kravet på gemensamma barn finns kvar för att räknas som sambo, t.ex. i statliga avtalet. Det utesluter till exempel homosexuella sambor från efterlevandeskydd.

Efterlevandeskydd i premiebestämd tjänstepension
I premiebestämda tjänstepensioner är efterlevandeskydd frivilliga att teckna. Många kan välja att teckna dels ett familjeskydd som ger 1-2 inkomstbasbelopp per år före skatt, under fem år (2007: 4 000 – 8 000 kronor per månad), dels ett återbetalningsskydd, som motsvarar den tjänstepension man själv har tillgodo. Men premiebestämda tjänstepensionsavtal är ofta antingen ganska nya eller omfattar bara en mindre del av tjänstepensionen.
– Den här delen av pensionen har i allmänhet inte hunnit bli så stor för dem som snart ska gå i pension. Återbetalningsskyddet är därför inte till så stor ekonomisk hjälp för den efterlevande. För ”tiotaggare” och för dem som kunnat placera ITPK i många år kan det här skyddet däremot vara mer betydelsefullt, menar Ylva Yngveson.

Tips!
• Ta reda på mer i detalj vilka efterlevandeskydd som finns och om de räcker för att t ex kunna bo kvar i bostaden och ha kvar bilen.

– För efterlevandeskyddet i premiepensionen kan PPM hjälpa till att räkna.
– Efterlevandeskydd i de förmånsbestämda tjänstepensionerna framgår ofta av
pensionsbeskedet.
– Återbetalningsskydd (premiebestämd tjänstepension) omfattar hela värdet av
placeringen och ska fördelas på den utbetalningstid som är aktuell enligt avtalet.
– För privat pensionssparande framgår värdet av årsbeskeden och eventuellt
efterlevandeskydd av IPS-avtalet/försäkringsbrevet.

• Teckna vid behov egna livförsäkringar som gäller även som pensionär och gör det i god tid.

• Se till att nuvarande sambo står som förmånstagare i eventuell tjänstepension och se till att det finns förmånstagare till privat pensionssparande när behov finns.

• Ta ut pension som saknar efterlevandepension först.

• För att ha rätt till vissa förmåner behöver ni som är sambor och ännu inte fyllt 60 år gifta er.

• Samla all information om livförsäkringar och efterlevandeskydd i en mapp. Informera den närmaste familjen.

För ytterligare information:
Institutet för Privatekonomi, Swedbank
Ylva Yngveson, telefon 070-200 12 45
www.swedbank.se/pension
Läs även skriften 55+ - Så här planerar du din pensionsekonomi